Интервью


23 Декабря 2013

Интервью Олеси Теплоуховой радиостанции «Эхо Москвы»


– Добрый день, Вы слушаете радиостанцию «Эхо Москвы», у микрофона Алексей Дыховичный, и у нас в гостях Олеся Теплоухова, член Правления, заместитель Председателя Правления МСП Банка. Олеся, здравствуйте.

– Добрый день.

– Гарантийный механизм от МСП Банка – об этом мы говорим, но для начала – в двух словах, чтобы просто понять, – чем занимается МСП Банк и чем он, не побоюсь этого слова, отличается от всех остальных, потому что он действительно отличается, это не обычный коммерческий банк. Расскажите, в чем ваши цели, задачи, что за компании, с которыми вы работаете? 

– МСП Банк – это стопроцентный дочерний банк Внешэкономбанка, и Вы совершенно правильно заметили, он вообще не коммерческий, то есть не прибылеориентированный банк. Мы работаем для компаний малого и среднего бизнеса с тем, чтобы кредитные ресурсы для этих организаций были более доступными. Наша программа называется государственная Программа поддержки малого и среднего бизнеса, мы получаем ресурсы из различных источников. Прежде всего, это наш собственный капитал, это средства Фонда национального благосостояния, средства иностранных кредитных организаций, средства Центрального Банка Российской Федерации. Этот объем средств мы доводим до целевых сегментов заемщиков. Прежде всего, это малые и средние производственные предприятия – те предприятия, которые не просто небольшие по размеру, но именно осуществляют производственную деятельность, выпускают продукцию, оказывают услуги. Для этих предприятий разработаны различные кредитные продукты, и посредством работы с нашими партнерами, к которым относятся банки, коммерческие уже в свою очередь, лизинговые компании, микрофинансовые организации, факторинговые организации – они берут деньги у нас и под нашим контролем, строго по целевому назначению, доводят до этих малых и средних предприятий. Важно, чтобы эта поддержка действительно была льготной. Мы очень тщательно следим за тем, чтобы условия наших кредитов отличались в более благоприятную для заемщиков сторону, чем среднерыночные. Сейчас ставка конечная по кредитам по нашей Программе составляет 12,7% годовых, в среднем. Программа сейчас реализуется во всех 83 субъектах Российской Федерации. Для нас это очень большая гордость, потому что, конечно, есть кредиты, которые просто выдавать, например, в Москве или в Санкт-Петербурге; есть и кредиты, которые выдаются достаточно сложно, и мы особый акцент ставим на том, чтобы найти таких заемщиков. Мы работаем и на Северном Кавказе, и на Дальнем Востоке, и на севере России, и в других регионах. Также важно отметить, что самым льготным кредитным предложением пользуются те предприятия, которые находятся в сложных регионах и в сложных условиях. Это стартапы, это моногорода, то есть предприятия, которые открывают свое дело, ведут бизнес в регионах монопрофильных, где вообще малый бизнес – это редкость, и, конечно же, предприятия, которые решили внедрить какие-то инновационные решения в свой бизнес, то есть это те проекты, которые получают кредиты на модернизацию производства, на внедрение новых технологий. Особое внимание сейчас уделяем экспортной поддержке субъектов МСП. 

– Если можно, несколько уточнений. Во-первых, микрофинансовые организации. Что Вы вкладываете в это понятие?

– Конечно, это ни в коем случае не потребительское кредитование…

– То есть, это не те компании, которые выдают кредиты под 2000% годовых? А то я испугался, что вы даете под 12% практически государственные деньги…

– Конечно, нет. Мы говорим исключительно о производственном малом бизнесе, и большинство микрофинансовых компаний, с которыми мы работаем, – это государственные микрофинансовые компании, которые создаются в различных субъектах Российской Федерации, и так и называются – государственные фонды поддержки бизнеса различных регионов. Пожалуйста – это Белгородский фонд, Удмуртский фонд, Алтайский фонд и так далее. Есть и частные МФО, но, в любом случае, когда мы им предоставляем действительно, как Вы правильно отметили, льготные ресурсы, мы обязываем эти компании выдавать кредиты производственным МСП на те цели, которые определены нашим соглашением. Посредники, микрофинансовые организации, не могут оставить эти деньги у себя на счете. У них есть очень короткий период, в течение которого они должны довести деньги, и, естественно, по той процентной ставке, которую мы определяем. Исходя из всего этого многообразия кредитных продуктов, которые реализуются и через банки, и через МФО, через факторинговые организации и прочее, сейчас сложилась картина, что наш кредитный портфель превышает 100 млрд рублей, мы присутствуем во всех субъектах России, и ставка для конечного заемщика составляет 12,7% годовых. 

– 100 млрд рублей – это ваш нынешний портфель?

– Да. 

– Как вы это оцениваете – много, мало?

– По-разному. Конечно, если говорить о нашем влиянии на рынок именно производственного кредитования, то это порядка 5-6%, то есть, самые лучшие заемщики, те, которые нуждаются в долгосрочном финансировании, поддержаны нами на 6% от их потребностей. Это сейчас недостаточный размер, но мы понимаем, что надо двигаться в этом направлении, и мы планируем, естественно, и расширять, и масштабировать нашу поддержку, но все-таки надо отметить, что она нишевая. 

Недавно была утверждена Стратегия МСП Банка, по которой мы имеем четкие ориентиры – к каким долям рынка мы должны прийти к перспективе окончания 2015 года, насколько важным наше влияние должно быть и на рынок банковского долгосрочного кредитования, и на рынок инновационного кредитования, в том числе, на рынок микрофинансирования – опять же, мы говорим только про производственные кредиты, и так далее. 

– Каким образом компания, если она претендует на кредит от МСП Банка, то первое, что я понимаю – обращаться нужно не в МСП Банк, а в коммерческий банк, посредством которого и реализуется это кредитование?

– Совершенно верно. 

– Второе. Каким требованиям, основным и главным, должна отвечать эта компания? Я понял, что, во-первых, это должен быть малый и средний бизнес, да?

– Конечно, есть 209 Федеральный закон, где все требования к компаниям малым и средним определены. Самое главное – это численность до 250 человек и выручка до 1 млрд рублей, это максимальная граница. Минимума для малого бизнеса вообще не существует, а средний бизнес – говоря о нем не могу не упомянуть особый вид поддержки, который мы сейчас оказываем, это гарантии, – средние предприятия должны располагать численностью от 100 человек, и выручка за прошедший год должна быть не менее 250 млн рублей. 

– Правильно ли я понимаю, что какая-то инновационность обязательно должна быть в этой компании? Это должно быть, во-первых, производство, а не чистая торговля…

– Это вообще не торговля. Если мы говорим о торговле, то торговое предприятие может получить у нас кредит, если оно вдруг решило стать производством. Условно говоря, если это был магазин, который продавал различные виды товаров, и какой-то конкретный вид товаров он решил сам производить, и будет продолжать его продавать. Конкретно на эту цель – создание производства этого конкретного товара – может получить и магазин кредит, но в нашем понимании это все равно предприятие, которое уже становится посредством нашей льготной кредитной поддержки производственным предприятием. 

– Сложно такие компании найти?

– Безусловно, сложно. 

– Потому, что все сейчас торгуют?

– Понимаете, структура вообще малого бизнеса, не только в России, но и в России в частности, – это больше половины, конечно же, торговых предприятий. Есть разные мнения. Считается, что, может быть, им вообще не надо помогать, торговые предприятия выживут сами по себе; есть мнение, что они тоже нуждаются в каком-то поддержке со стороны государства… наша Программа – нишевая. Мы эти предприятия оставляем в рынке, пусть они выживают, потому что мы видим, что достаточно много предложений есть и у рыночных игроков. Посмотрите – сейчас за хорошие предприятия идет конкурентная борьба среди банков. Таких кредитов множество, есть хорошие и по сроку, и по стоимости предложений, потому что торговые предприятия – очень гибкие, очень мобильные, как правило, у них есть то, что можно предоставить в залог банку. Для производственных предприятий проблема получить кредит заключается в том, что производство гораздо более капиталоемкое.Здесь для менеджмента очень сложный вопрос – обосновать свою кредитную заявку и предоставить банку необходимое обеспечение, залог. Я бы хотела сказать, что впервые государство в этом году реализует именно государственный механизм поддержки именно средних производственных предприятий – механизм выдачи государственных гарантий по долгосрочным кредитам этих средних предприятий, то есть, для тех, у кого не хватает залога, обеспечения, но при этом они готовы расширять свой бизнес, модернизировать его и создавать на привлекаемый кредит какие-то серьезные капитальные вложения. Для этих предприятий предусматривается гарантия, оператором которой является МСП Банк, то есть эту гарантию выдаем мы, в пользу тех банков, которые кредитуют эти предприятия. Таким образом мы разделяем с этим предприятием риск по данному инвестиционному проекту. Если с проектом впоследствии, после выдачи кредита, обеспеченного нашей гарантией, случится какая-то проблема, МСП Банк заплатит половину от наличия этой проблемы.

– То есть, этот тот гарантийный механизм, который появился относительно недавно?

– Да, буквально в августе мы приступили к реализации функции оператора.

– Это для среднего бизнеса и это в том случае, если не хватает залога?

– Да. В том случае, если стоит вопрос о том, что, если будет достаточно обеспечения, то они могут получить кредит в банке, если залога не хватает, то, как правило, таким компаниям просто отказывают. Именно для того, чтобы этих кредитов стало больше, и чтобы было больше возможности взять короткий кредит на оборотные средства, на кассовый разрыв, а кредит долгосрочный – до 10 лет, на какие-то серьезные долгосрочные вложения – это может быть новое строительство, расширение производства, приобретение оборудования, какие-то ремонтные работы, сложные коммуникации – для таких видов затрат выдаются долгосрочные кредиты. Наша гарантия выдается также на срок от 2 до 10 лет, и очень важно, что максимальный размер гарантии составляет 1 млрд рублей, то есть мы можем с Вами посчитать, что, если выдается миллиард рублей гарантия, значит, кредит может быть выдан на 2 млрд рублей, потому что гарантия обеспечивает 50% от кредита.

– И, в случае банкротства предприятия, половина, то есть эти 50%, компенсируется за счет этой гарантии, за счет средств МСП Банка, то есть за счет практически государственных средств?

– Да. 

– Тогда, соответственно, у меня, как у человека, которые тоже немножечко отчисляет в эти средства посредством налогов, вопрос: как вы проверяете вот это вот компании, которые претендуют на этот кредит, в плане их а) добропорядочности и б) кредитоспособности?

– Вы знаете, это очень многоуровневая проверка. Во-первых, мы отбираем партнеров. То есть, для того, чтобы быть получателем этой гарантии, коммерческий банк должен пройти у нас определенные проверки. Это и его финансовое положение, потому что мы понимаем, что, чем более устойчив банк-кредитор, тем более тщательно он подходит сам к отбору тех проектов и кредитов, которые он будет выдавать. Также мы проверяем, естественно, опыт работы коммерческого банка, который выдает этот кредит, с подобными предприятиями, так как есть банки, которые работают только с оборотными средствами, с небольшими кредитами, с микрокредитами и так далее. Есть банки, которые серьезно действительно занимаются инвестиционным кредитованием, у них есть необходимые специалисты для анализа проектов и так далее. То есть мы стараемся вместе с нашими банками-партнерами внедрить в рамках этого механизма лучшие практики инвестиционного кредитования, которые нам знакомы – мы очень много работаем с нашими партнерами, иностранными институтами развития, по обмену опытом и так далее. Кроме этого, конечно же, подробнейшим образом изучается сам проект, то есть уже то предприятие, которое хочет получить эту гарантию, предоставляет нам массу информации о себе. Мы работаем – это очень важно отметить – по принципу «одного окна», то есть, физически предприятие не должно приходить и в МСП Банк, и еще и вбанк-партнер, где он получает кредит, и будет разрываться между этими организациями, это неудобно. Поэтому, сертифицировав партнера, заключив с ним рамочное соглашение о том что, да, вы годитесь, если к вам будут приходить предприятия, мы с удовольствием рассмотрим вопрос о выдаче гарантий за них. Уже вся остальная работа между предприятием и партнером, осуществляется у них между собой, но мы при этом получаем абсолютно полное досье по данному кредитному проекту; мы видим, кто инициаторы, и какая у них деловая репутация, есть ли у них опыт реализации подобных проектов, насколько проект обоснован с точки зрения финансовой реализуемости, хватит ли средств, вносит ли инициатор проекта собственные средства в проект и важно подчеркнуть, что они должны вносить их до того, как получают кредит. Есть масса требований к таким проектам, все тщательно проверяется. Мы стараемся, чтобы все эти проверки были максимально быстрыми, чтобы они не удлиняли срок, в течение которого предприятие обращается за кредитом, и вместе с банком-партнером синхронно приходим каждый к своему кредитному решению. Партнер принимает решение о том, что он готов выдать этот кредит, если будет наша гарантия, а мы принимаем решение, что да, мы готовы выдать гарантию под данный конкретный кредит. 

– Уже 4 месяца, получается, прошло с момента старта проекта. Есть ли какие-то результаты?

– Результаты есть. Они таковы, что очень много банков, во-первых, подтвердило свое желание работать в рамках этого механизма. Мы подписали рамочных соглашений на сумму около 30 млрд рублей, это очень большая сумма, потому что, собственно, самих гарантий мы выдали намного меньше, но потенциал этой работы с партнерами очень велик и есть спрос. Кроме того, у нас сейчас в работе порядка 20 конкретных проектов по выдачи гарантий. Это совершенно разные отрасли – и деревопереработка, и торговля, которая решила стать производством, это и полиграфическое производство, и литейное производство. Очень хорошая география проектов. Есть проекты и в Подмосковье, и в Нижегородской области, и в Дальневосточном федеральном округе – как раз недавно мы выдали гарантию рыбоперерабатывающему предприятию в городе Петропавловск-Камчатский. Сумма гарантии не такая большая – всего 50 млн рублей, но важно отметить, что с помощью этих средств продукция этого предприятия станет более конкурентоспособной с иностранными аналогами данной рыбной продукции, она будет более качественно упакована, будет иметь более длительный срок хранения, и на данном предприятии в городе Петропавловск-Камчатский будет создано дополнительно 170 рабочих мест. Это очень хороший результат для нас, потому что мы за тем, какое значение для региона имеет тот или иной проект, которому мы выдали гарантию, следим. Также недавно реализовали проект в Московской области, с полиграфическим предприятием. Мы выдали совсем небольшую гарантию, на 15 млн рублей. Предприятие будет делать самоклеящуюся этикетку – такие красивые картинки, которые везде клеятся: на бутылки, банки и так далее, и так далее. Тоже предприятие среднее, но размер нашей гарантии невелик, а эффект, мы считаем, достаточно существенный, потому что реализация вот этого инвестиционного проекта, в первую очередь, позволит увеличить объем производства почти на 19-20% в год, то есть предприятие будет более финансово устойчивым, будет более развиваться. 

– Вы считали, смотрели, сколько вообще компаний – я имею в виду, средний бизнес, малый бизнес пока под этот проект не идет – сколько в принципе компаний в России могут претендовать на гарантийный механизм от МСП Банка?

– К сожалению, у нас, в России, средних предприятий очень мало. Если рассмотреть все малое и среднее предпринимательство, то именно средние, в составе малых и средних, занимают всего 0,89%, то есть меньше 1%. То есть, по количеству это где-то 3500 компаний, которые средние, и которые производственные, то есть, потенциальные получатели нашей гарантийной поддержки. 

– Можно, конечно, по-разному мерить – одно предприятие называть средним, другое – не называть, по Вашим критериям, средних предприятий в России всего 3500. Это просто какой-то мизер. 

– Это совершенно незначительное количество компаний, и мы, конечно же, озабочены вот этим небольшим количеством компаний, и хотели бы распространить наш гарантийный механизм, в том числе и на компании, которые формально, по закону, пока считаются малыми, но они уже достигли в текущем финансовом году категории среднего бизнеса. Там работает больше 100 человек, они показали выручку по текущему, например, по 2013 году более, чем 400 млнрублей, то есть они перешли этот средний рубеж, но, к сожалению, если формально применять к нашему гарантийному механизму 209 Федеральный закон, то мы должны дождаться, когда вот такая вот компания перейдет средний рубеж 2 года подряд. Мы обратились к нашему куратору – Министерству экономического развития, обратились в Правительство, очень много обсуждали эту проблему на форумах предпринимательских – как раз недавно был форум «Территория бизнеса – территория жизни», и там этот вопрос тоже обсуждали очень подробно. Хотелось бы, конечно, чтобы те компании, которые формально пока малые, но достигли подобных значений в текущем году, тоже попадали бы в возможность получения таких гарантий. Это очень важный момент, потому что тогда мы поддержим именно растущих, то есть, тех, кто уже в силу накопленного опыта, в силу предпринимательского таланта менеджеров, собственников компании, развиваются настолько динамично, что готов уже быть средним и двигаться дальше, но, к сожалению, пока формально есть такая проблема, что мы отбираем только тех, кто 2 года подряд соответствовал критериям 209 Федерального закона.

– Как Вы оцениваете потенциал развития, в первую очередь, на следующий год, вот этого гарантийного механизма?

– У нас достаточно амбициозный план. По следующему году мы рассчитываем, что таких гарантий будет уже десятки или сотни, а общий объем составит более 8 млрд рублей. Это очень большая сумма, потому что я сказала, что максимальный размер гарантий – 1 млрд для одной компании, но, когда мы говорим о цифре фактически предоставленных гарантий, то есть, принятых на МСП Банк обязательств, я говорю, что по следующему году это составит 8,5 млрд рублей, то эти гарантии, как уже сейчас мы видим из практики применения нашего гарантийного механизма, составляют 15 млн, 50 млн, 100 млн рублей… Самая большая гарантия, которая сейчас рассматривается – 170 млн рублей. Таким образом, мы понимаем, какое количество гарантий мы предоставим, чтобы достичь этого показателя в 8,5 млрд рублей. Но отрадно то, что спрос есть, и с каждым новым рабочим днем мы получаем огромное количество обращений и от банков, и уже даже от самих средних компаний – они зачастую напрямую к нам обращаются. Мы даже думаем о том, чтобы сделать в Банке какой-то специальный ресурс, может быть, на нашем сайте, для того, чтобы эти компании адресно направлять в те банки-партнеры, которые находятся в регионах, где эти компании ведут бизнес, для того, чтобы оперативнее рассматривать их кредитные заявки и выдавать гарантии. 

– Накладывает ли получение гарантии какие-то обязательства на компанию по отношению к МСП Банку и к государству, может быть, через МСП Банк?

– Во-первых, это, конечно же, все обязательства, связанные с кредитом. То есть, когда ты берешь кредит, ты обязан регулярно платить проценты. В этой связи, если вдруг, в теории, мы заплатим по выданной гарантии средства банку, то после этого мы будем иметь такие же права, какие имел бы банк к этому заемщику. То есть, очевидно, что мы обратимся к нему за возмещением. Заплатив за него банку – банк спокоен, в этой части он уже получил погашение кредита – мы становимся таким же кредитором по отношению к этой компании, которая нам должна эти деньги вернуть. Под свои гарантии мы не берем никаких залогов, никакого обеспечения, то есть мы один на один остаемся с должником и с теми проблемами, которые в проекте состоялись. Наша гарантия платная, плата составляет где-то порядка 1,5% годовых. Если говорить про удорожание, то есть, про кредит, который берется под 12% плюс наша гарантия, то получается, что заемщику это будет стоить 12,75%.

– Спасибо Вам! Олеся Теплоухова, член Правления, заместитель Председателя Правления, была у нас в гостях. Мы говорили о гарантийном механизме, точнее, о получении гарантийного механизма средними производственными компаниями по всей России.

Радиостанция «Эхо Москвы»



« Предыдущая новость Следующая новость »

Все новости »


Новости банка

архив новостей »
07 Ноября 2017
МСП Банк и Банк Оренбург подписали соглашение о сотрудничестве в сегменте кредитования субъектов МСП на форуме «Оренбуржье – сердце Евразии»
подробнее »
02 Ноября 2017
Банк России утвердил единые стандарты кредитования МСП, разработанные МСП Банком
подробнее »
31 Октября 2017
МСП Банк за 3 квартал более чем вдвое нарастил объем финансирования субъектов МСП
подробнее »
Есть идея?