Стандарты кредитования субъектов МСП

Стандарты кредитования субъектов МСП по кредитному продукту для субъектов МСП «Рефинансирование неторгового сектора»

1. Организационный критерий - соответствие требованиям статей 4 и 14 Федерального закона «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» от 24.07.2007 № 209-ФЗ.

2. Соответствие Субъекта МСП следующим требованиям1:

2.1. соответствие кредита, предоставленного Субъекту МСП, I-III категории качества либо отнесение его в портфель однородных ссуд с аналогичной категорией качества (на дату предоставления прав (требований) по кредиту в залог Кредитору);

2.2. Субъект МСП на дату заключения с ним кредитного договора относится к неторговому сектору МСП, то есть отвечает одному из следующих условий:

а) при финансировании Субъекта МСП на цели приобретения, ремонта и модернизации основных средств, создания материально-технической базы нового предприятия, внедрения новых технологий, развития научно-технической и инновационной деятельности Субъект МСП:

  • имеет основной вид деятельности, не относящийся к торговле; или
  • имеет основной вид деятельности, относящийся к торговле, и дополнительные виды деятельности (исходя из выписки из Единого государственного реестра юридических лиц (ЕГРЮЛ)/Единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей (ЕГРИП)), не относящиеся к торговле; или
  • имеет основной и дополнительные виды деятельности (исходя из выписки из ЕГРЮЛ/ЕГРИП), относящиеся только к торговле, но по экспертному заключению Заемщика (по форме Приложения № 11 к настоящему Договору) Субъект МСП ведет деятельность, не относящуюся к торговле.

б) при финансировании Субъекта МСП на цели, не указанные в подпункте (а) пункта 2.2 настоящих Стандартов, Субъект МСП имеет основной вид деятельности, не относящийся к торговле.

(Основной вид деятельности Субъекта МСП - вид деятельности, соответствующий коду по Общероссийскому классификатору видов экономической деятельности (ОКВЭД), указанному в любом из следующих источников:

  • первым в выписке из Единого государственного реестра юридических лиц (ЕГРЮЛ)/ Единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей (ЕГРИП);
  • в заявлении о подтверждении основного вида экономической деятельности, направляемом Субъектом МСП в Фонд социального страхования РФ2;
  • строке «Вид экономической деятельности» бухгалтерской отчетности).3

Под торговлей для целей настоящего Договора понимаются виды деятельности, включенные в перечень классов 50, 51, 52 подраздела «GA» раздела «G» «Оптовая и розничная торговля, ремонт автотранспортных средств, мотоциклов, бытовых изделий и предметов личного пользования» Общероссийского классификатора видов экономической деятельности (ОКВЭД), за исключением подкласса 50.2 «Техническое обслуживание и ремонт автотранспортных средств», подгруппы 50.40.4 «Техническое обслуживание и ремонт мотоциклов» и подкласса 52.7 «Ремонт бытовых изделий и предметов личного пользования».

2.3. отсутствие картотеки неоплаченных расчетных документов по уплате налогов и сборов по расчетным счетам Субъекта МСП, открытым у Заемщика;

2.4. отсутствие фактов нецелевого использования ранее полученных средств финансовой поддержки, реализуемой Кредитором;

2.5. положительная деловая репутация5 (отсутствие негативных сведений о репутации) по оценке Заемщика.

3. Требования к условиям кредитования:

3.1. Общее описание целей кредитования:

  • приобретение, ремонт, модернизация основных средств;
  • создание материально-технической базы нового предприятия;
  • расширение действующего производства;
  • внедрение новых технологий;
  • развитие научно-технической и инновационной деятельности;
  • развитие экспортных операций и импортозамещения;
  • приобретение товарно-материальных ценностей;
  • аренда недвижимого имущества;
  • участие в исполнении государственного заказа.

В случае если Субъект МСП осуществляет непроизводственную деятельность, под целью кредитования «расширение действующего производства» понимается также расширение текущей сферы деятельности.

Субъект МСП не имеет права прямо или косвенно использовать кредит на погашение ранее имевшихся у него обязательств перед Заемщиком или иными кредитными организациями, на приобретение или погашение векселей, эмиссионных ценных бумаг, на осуществление вложений в уставные/складочные капиталы третьих лиц.

Цели кредитования, указанные в кредитном договоре, заключаемом между Заемщиком и Субъектом МСП, должны быть четко сформулированы и соответствовать по экономическому содержанию вышеуказанному общему описанию целей кредитования. Не допускается нецелевое использование средств Субъектами МСП.

В случае если целью предоставления кредита Субъекту МСП в соответствии с кредитным договором является пополнение оборотных средств или осуществление расчетов с контрагентами, Заемщик должен убедиться в общем соответствии финансируемой деятельности вышеуказанным целям.

3.2. Сроки кредитования:

  • минимальный срок кредитования - 6 месяцев;
  • максимальный срок - не более срока, оставшегося до окончательного погашения Заемщиком задолженности по соглашению о кредитовании между Заемщиком и Кредитором, в рамках которого предоставлен кредит Субъекту МСП;
  • предоставление кредита Субъекту МСП осуществляется в срок не позднее 3 (Трех) месяцев с даты заключения кредитного договора между Кредитором и Заемщиком.

3.3. Суммы кредитования.

Максимальная сумма кредитования Субъекта МСП в рамках договоров, заключенных между Заемщиком и Субъектом МСП за счет средств Кредитора, предоставленных по настоящему Договору, а также другим кредитным договорам, заключенным между Кредитором и Заемщиком с учетом требований настоящих Стандартов, определяется по сумме кредита, указанной в кредитном договоре, либо в случае, если с Субъектом МСП заключен не один кредитный договор, по общей сумме всех действующих заключенных договоров, и составляет 60 млн. рублей.6 Кредитование Субъектов МСП за счет средств Кредитора в рамках одного договора между Заемщиком и Субъектом МСП осуществляется в форме разовой выдачи или кредитной линии с лимитом выдачи денежных средств.

3.4. Стоимостные условия кредитования.

Размер процентной ставки по заключаемому между Заемщиком и Субъектом МСП кредитному договору (при его финансировании за счет средств Кредитора) не может превышать _____ % годовых на дату предоставления кредита по указанному договору.

3.5. Обеспечение по кредитам Субъектам МСП:

  • обеспечением исполнения Субъектом МСП обязательств по кредиту могут являться залог зданий, сооружений (ипотека), товарно-материальных ценностей, автотранспорта, иного ликвидного движимого имущества, банковские гарантии, поручительство третьих лиц и иные виды обеспечения;
  • кредит Субъекту МСП должен быть обеспечен не менее чем на 75 % от суммы основного долга, в совокупности одним или несколькими из перечисленных видов обеспечения;
  • обеспечение должно отвечать следующим требованиям:
  • отсутствуют ограничения правового характера на совершение обеспечительных сделок, в том числе отсутствуют ограничения на распоряжение имуществом в силу договора или закона, у лица, предоставившего обеспечение, имеются необходимые права на предоставление обеспечения;
  • фактическое состояние имущества соответствует предъявляемым к нему требованиям, и обеспечивается сохранность имущества, передаваемого в залог.

3.6. Требования к положениям кредитных договоров, заключаемых с Субъектами МСП:

3.6.1. Соответствие условий договора требованиям настоящего Приложения.

3.6.2. Отсутствие запрета на переуступку или передачу в залог прав Заемщика как кредитора Субъекта МСП третьим лицам.

3.6.3. Наличие расчетного счета Субъекта МСП, открытого у Заемщика, по которому происходит зачисление и списание денежных средств по кредитной сделке, а также предоставление Заемщику согласия (акцепт) на списание денежных средств с расчетных счетов Субъекта МСП, открытых у Заемщика.

3.6.4. При кредитовании Субъекта МСП за счет средств Кредитора обязательно наличие в кредитной документации, заключаемой между Заемщиком и Субъектом МСП (либо в уведомлении, направляемом Заемщиком Субъекту МСП с отметкой Субъекта МСП о согласии с нижеуказанными требованиями), следующих условий:

  • информации о том, что права (требования) по кредитам, предоставленным Субъектам МСП, в полном объеме передаются в залог Кредитору и в дальнейшем могут быть ему уступлены. Не допускается частичная передача в залог или уступка таких прав (требований);7
  • предоставление Кредитору права проверки финансово-хозяйственной деятельности непосредственно по месту расположения Субъекта МСП (включая проверку фактического использования кредита на заявленные цели);
  • обязательство предоставления Субъектом МСП Кредитору (непосредственно и/или через Заемщика) информации и документов о своей деятельности (включая учредительные документы и бухгалтерскую отчетность и документы, подтверждающие целевое использовании кредита);
  • возможность погашения задолженности по кредиту на корреспондентский счет Заемщика, открытый у Кредитора;
  • предоставление заявления об отсутствии признаков аффилированности с органами государственной власти, Заемщиком и лицами (за исключением физических лиц), не относящимися к Субъектам МСП, отражающее ниже перечисленные достоверные сведения (п.п. 1-3 настоящего пункта). Данное заявление может являться приложением к кредитному договору либо предоставляться отдельно.

Отсутствие аффилированности с вышеуказанными лицами предполагает, что:

1) Заемщик, Российская Федерация, субъекты Российской Федерации, муниципальные образования (далее совместно именуемые «Органы власти»), иностранные юридические лица, иностранные граждане, общественные и религиозные организации (объединения), благотворительные и иные фонды, одно или несколько юридических лиц, не являющиеся субъектами малого и среднего предпринимательства (далее совместно именуемые «Организации»), не имеет права распоряжаться более чем 25 (двадцатью пятью) процентами общего количества голосов, приходящихся на голосующие акции либо составляющие уставный или складочный капитал, вклады, доли Субъекта МСП8.

2) Субъект МСП не имеет права распоряжаться более чем 25 (двадцатью пятью) процентами общего количества голосов, приходящихся на голосующие акции либо составляющие уставный или складочный капитал вклады, доли Заемщика, Организации.

3) Субъект МСП не принадлежит к той группе лиц, к которой принадлежит Заемщик и/или Организации. Под группой лиц понимается - группа юридических лиц, применительно к которой выполняется одно или несколько следующих условий:

а) хозяйственное общество (товарищество) и физическое лицо или юридическое лицо, если такое физическое лицо или такое юридическое лицо имеет в силу своего участия в этом хозяйственном обществе (товариществе) либо в соответствии с полномочиями, полученными от других лиц, более чем пятьдесят процентов общего количества голосов, приходящихся на голосующие акции (доли) в уставном (складочном) капитале этого хозяйственного общества (товарищества);

б) хозяйственные общества (товарищества), в которых одно и то же физическое лицо или одно и то же юридическое лицо имеет в силу своего участия в этих хозяйственных обществах (товариществах) либо в соответствии с полномочиями, полученными от других лиц, более чем пятьдесят процентов общего количества голосов, приходящихся на голосующие акции (доли) в уставном (складочном) капитале каждого из этих хозяйственных обществ (товариществ);

в) хозяйственное общество и физическое лицо или юридическое лицо, если такое физическое лицо или такое юридическое лицо осуществляет функции единоличного исполнительного органа этого хозяйственного общества;

г) хозяйственные общества, в которых одно и то же физическое лицо или одно и то же юридическое лицо осуществляет функции единоличного исполнительного органа;

д) хозяйственное общество (товарищество) и физическое лицо или юридическое лицо, если такое физическое лицо или такое юридическое лицо на основании учредительных документов этого хозяйственного общества (товарищества) или заключенного с этим хозяйственным обществом (товариществом) договора вправе давать этому хозяйственному обществу (товариществу) обязательные для исполнения указания;

е) хозяйственные общества (товарищества), в которых одно и то же физическое лицо или одно и то же юридическое лицо на основании учредительных документов этих хозяйственных обществ (товариществ) или заключенных с этими хозяйственными обществами (товариществами) договоров вправе давать этим хозяйственным обществам (товариществам) обязательные для исполнения указания;

ж) хозяйственное общество и физическое лицо или юридическое лицо, если по предложению такого физического лица или такого юридического лица назначен или избран единоличный исполнительный орган этого хозяйственного общества;

з) хозяйственные общества, единоличный исполнительный орган которых назначен или избран по предложению одного и того же физического лица или одного и того же юридического лица;

и) хозяйственное общество и физическое лицо или юридическое лицо, если по предложению такого физического лица или такого юридического лица избрано более чем пятьдесят процентов количественного состава коллегиального исполнительного органа либо совета директоров (наблюдательного совета) этого хозяйственного общества;

к) хозяйственные общества, в которых более чем пятьдесят процентов количественного состава коллегиального исполнительного органа и (или) совета директоров (наблюдательного совета) избрано по предложению одного и того же физического лица или одного и того же юридического лица;

л) хозяйственные общества, в которых более чем пятьдесят процентов количественного состава коллегиального исполнительного органа и (или) совета директоров (наблюдательного совета) составляют одни и те же физические лица;

м) лица, являющиеся участниками одной и той же финансово-промышленной группы9;

н) физическое лицо, его супруг, родители (в том числе усыновители), дети (в том числе усыновленные), полнородные и неполнородные братья и сестры;

о) лица, каждое из которых по какому-либо вышеуказанному основанию входит в группу с одним и тем же лицом, а также другие лица, входящие с каждым из таких лиц в одну группу по какому-либо вышеуказанному основанию;

п) иные условия (признаки), предусмотренные в статье 9 Федерального закона «О защите конкуренции» № 135-ФЗ от 26.07.2006;

р) Субъект МСП не является дочерним или зависимым обществом для Заемщика и/или его учредителей с долей участия более 20%.

4. Требования к кредитам, выданным Субъектам МСП Заемщиком за счет собственных или привлеченных из иных источников средств (за исключением средств Кредитора), и предоставленным Заемщиком к рефинансированию с передачей прав (требований) по ним в залог Кредитору.

4.1. В целях рефинансирования в залог могут приниматься права (требования) по кредитным договорам с Субъектами МСП, заключенным Заемщиком не ранее 01 января 2008 года.

4.2. Срок, оставшийся до погашения таких кредитов, должен составлять не менее 3 (Трех) месяцев на момент заключения настоящего Договора.

4.3. На Субъектов МСП, кредиты которых рефинансируются, распространяются только требования пунктов 1 и 2.1 настоящего Приложения.

5. Заемщик вправе применять к Субъектам МСП и условиям их кредитования дополнительные требования, не указанные в настоящих Стандартах.


1 Соответствие Субъекта МСП указанным требованиям проверяет Заемщик и по требованию Кредитора должен предоставить письменное заявление о соответствии Субъекта МСП требованиям Стандартов.

2 В соответствии с Порядком подтверждения основного вида экономической деятельности страхователя по обязательному медицинскому страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний - юридического лица, а также видов экономической деятельности подразделений страхователя, являющихся самостоятельными классификационными единицами, утвержденным приказом Минздравсоцразвития России от 31 января 2006 года № 55.

3 Составляемой в соответствии с требованиями Федерального Закона РФ от 21 ноября 1996 года № 129-ФЗ «О бухгалтерском учете».

5 Под деловой репутацией понимается совокупность мнений заинтересованных сторон (инвесторов, кредиторов, аналитиков, властей, СМИ, сотрудников и т.д.) о качестве услуг, добросовестности и профессионализме руководителей и владельцев, заинтересованности в постоянном развитии деятельности, политике в отношении персонала, уровне ответственности при работе с третьими лицами, участии в реализации общественных и социальных программ региона и др.

6 Под общей суммой всех действующих заключенных договоров понимается общая сумма ссудной задолженности Субъекта МСП по кредитам, предоставленным ему Кредитором в соответствии с настоящими Стандартами за счет средств Кредитора.

7 При этом не допускается кредитование Субъекта МСП по одному кредитному договору в рамках нескольких Договоров, заключенных между Кредитором и Заемщиком.

8 Данное положение не относится к Субъектам МСП - индивидуальным предпринимателям.

9 Данное положение не относится к Субъектам МСП - индивидуальным предпринимателям.

10 Данное положение не относится к Субъектам МСП - юридическим лицам.

« Назад


 



Новости банка

архив новостей »
11 Апреля 2017
МСП Банк открывает свой первый региональный офис
подробнее »
05 Апреля 2017
Разработаны кредитные продукты для женщин-предпринимателей
подробнее »
05 Апреля 2017
При гарантийной поддержке МСП Банка за год субъекты МСП привлекли около 28 млрд рублей
подробнее »
Есть идея?